随着2023年疫后时代开局年即将结束，全年经济不但没有很好的起色反而不瘟不火高开低走，特别是个体工商户、中小微企业等民营企业日子过得更尴尬，很多扛过了三年疫情反而熬不过2023年，个体工商户、中小微企业数量逐步下降和消失速度更快，很值得深思？
大家都知道，开办实体或者经营企业或者门店启动离不开充足可靠的现金流保障，没有订单还可以想办法去抢或者去谈，但没有启动资金周转解围就是具有再好的生产设备、工厂、门店或者说项目也是白搭，毕竟你一直无法恢复生产，客户就是给你再多的订单也枉然，毕竟客户下定也不是能跟你一起扛风险的，别人也急需补货交货赚钱啊，因此，网络上有些许网友老说什么不缺现金缺订单，这种说法有欠妥当。
其实真正做过工厂办过实体开过门店的都知道，影响企业、工厂和门店正常运转致命的关键就是——资金流动性，有了充足的现金流你才能有钱采购原材料，才能进货，才能支付房租水电人工工资等，订单也重要，可订单的多少主要取决于创业团队的实际公关能力和营销能力，没了订单只要产品好，性价比高，服务态度很好，然后人勤快，是不可能抢不到订单，只是看你能获得多大市场份额，而恰恰是正常稳健的现金才是决定创业办厂、开店续存的关键点。
而现今包括笔者本人自己的工厂都是困死在流动性不足或者说现金周转跟不上这个痛点上，并不是没有订单，当然也有部分外在因素比如订单锐减存在，可市场大环境就这样，又不是只有你一家遇到订单减少这个问题，所以真正决定大家后续存亡的关键点就是——可靠的现金流，未来不是看你有多大规模而是看你手里能捏着多少流动资金，手里捏着现金越多的存活率越持久。
按照规划本身2023年疫情放开后，所有硬扛过来的个体工商户、中小微企业主们都满怀激情规划着美好未来，都想着硬扛了三年几乎到了弹尽粮绝山穷水尽的地步，国家或者部门应该会及时出台配套救助帮扶政策和措施，银行等金融机构应该出台更有利于民营经济尽快纾困恢复活力的信贷政策，让这些风雨同舟的个体工商户、中小微企业能再获新生。
所以大家年初都摩拳擦掌、蠢蠢欲动，都争先恐后地向银行等金融机构提出短期贷款申请，但现实就是那么残酷，绝大多数人因为这样那样问题根本无法申请到救助帮扶贷款，哪怕商业贷款都拿不到，造成大家只有望而兴叹、止步于此，也由此导致很多个体工商户、中小微企业不得不继续歇业甚至不得不忍痛割爱关闭注销，就是没关闭注销的也是很多多还剩一口微微气，也是在吊着慢性自杀。
那么这些急需资金纾困的个体工商户、中小微企业主在贷款申请过程中到底遇到哪些困难和问题呢？到底又是哪些环节导致大家申请不到贷款呢？还有为啥很多人在申请贷款过程中遇到什么麻烦又不得不退出贷款申请呢？
结合笔者这一年贷款申请救助的经历和身边朋友切身经历，笔者认为民营企业今年信贷遇到的困惑主要有以下两个问题导致的:
贷款难。
不知道大家今年向银行等正规金融机构申请过贷款没？
我想只要买过房子、车子甚至申请过信用卡等的，一定都经历过银行等金融机构必须进行的贷前审核，这个过程繁琐又折腾人，要求借款人首先必须据实打一份详版个人征信报告，已婚人士还必须提供夫妻另一方的个人征信报告以及结婚证，身份证，银行卡，流水，工作证明，收入证明，房产证明，个人上一年个税纳税凭证，五险一金等，有企业的还必须提供营业执照，企业流水，企业资质，上税证明等。
反正就像审查“犯人”一样，特别严格，搞得大家苦不堪言，这个过程说长不长说短不短，既费时又费神，后银行还得拉大数据，有很大部分在被一通折腾后，然后银行又根据内部审核标准告诉借款人贷款不予批准，搞得很多借款人不但没有申请到急需贷款，反而又多一次甚至更多次查询。
反正，很多规则标准都是银行等金融机构说了算，借款人根本没有申辩的权利，申请多了，查询次数就会跟随增加，搞得绝大多数借款人折腾几次就不愿意再折腾了，因为只要你当月或者季度频繁申请贷款，又会在银行等金融机构留下案底，人家会认为你特别缺钱，认为你遇到非常困难，不一定有偿债能力和有放款风险啥，搞得后贷款没申请到，反而给银行等金融落下一个资信更不好的大数据痕迹，而且，一个月或者一个季度过于频繁申请贷款，又会在个人征信报告上被体现，一个月达到或者超过四次或者一个季度达到或者超过六次，未来很多银行等金融机构就更不会给你放贷，起码又要等半年以上才可以再次申请，这样周而复始的提交折腾。
后很多借款人的个人征信报告不断不会越来越好反而变得更差，搞得大家一毛钱急需纾困的贷款没拿到，反而被动的被所申请过的银行等金融机构频繁查询增加痕迹，导致大家未来申请贷款更是难上加难。
而在信贷申请过程中绝大多数人遇到或者首先过不去的门槛就是——个人征信报告，因为所有银行等金融机构在申请贷款时首先查的就是申请人的个人征信报告，个人征信报告又被分为白户、正常客户、优质客户、垃圾客户、黑名单等各个等级，反正所有银行等金融机构根据一份银行内部联合相关部门自成一体形成的个人征信报告就人为地把借款人分成了三教九流，好与坏，搞得大家只要从开始会使用现金等进行交易后，就会让个人征信赋予银行等金融机构建立大数据，把所有个体的人区分为有钱人、有权人还是没钱没权人，很是不公平，但又无可奈何！
当下有部分人会说贷款很好申请，而绝大部分人根本申请不到贷款，造成当下社会出现“真正需要贷款救命的人贷不到款，不需要贷款的资质等又特别好”，搞得银行等金融机构现在不是成为急需信贷扶持可以信赖的好伙伴，反而变得更现实或者说更残酷，甚至可以说“嫌贫爱富”、“劫贫济富”，很是不友好，所以导致当下富人越来越有钱，财富现金等越来越集中向富人区靠拢，而经济遇到暂时困难或者弱势的这群人，就会因为各种各样原因，导致大家未来或者很长一段时间内会变得越来越没钱，消费、创业等会变得更困难，财富会越来越稀少，大家会越来难以脱困，很是让人担忧。
这几年特别疫情三年，不要说政府部门都被折腾的家底清空，举步维艰，那作为个体的——人和企业，更是雪上加霜、经营困难，毕竟硬生生扛下三年疫情的所有，不单单是生活上，工作中的还有经营上的，方方面面都得统筹兼顾，造成大家特别是个体工商户、中小微企业主们不单要承担房租、水电、人工工资、税收、原辅材料等大头开支，还要兼顾家庭房贷、车贷、信用卡、网贷等各种各样信贷支付以及日常生活、孩子学杂费、兴趣班等正常开支，随着疫情的管控和封控，导致绝大多数个人和企业支出大于收入，就会出现这样那样的突发状况。
而在这个时期政府相关部门又没有及时出台配套减负或者说怀柔政策措施，导致绝大多数老百姓、企业主接连不断出现这样那样突发债务问题，由此而然造成大家出现一次甚至多次逾期记录，甚至还有出现更严重的代偿记录（百分之九十九的是网贷、平台高利贷或者说有坑借贷导致的）、暂时坏账、止付等严重事件，可金融监管部门未有及时跟进按照“特事特办”，特殊时期所产生的信用危机特殊处理，搞得绝大多数借款人征信问题几乎都是出现在这三年，长的也不会超过2019年（经济也是从这一年开始下滑），而后这些特别影响未来个人征信的记录又将长达五年存在于银行等金融机构系统中，造成借贷主体——个人、组织、企业等今后未来五年或者更长时间段都无法很好低从银行等金融机构申请到低息贷款，很是麻烦，也特别致命。
还有网络大数据，一通折腾，几乎百分之八九十的人会被正规银行等金融机构拒贷、断贷甚至抽贷、催贷，而这个时期那些手里捏着或者在银行有巨额存款或者说基金、投资机构，反而特别容易从银行等金融机构拿到大量甚至巨量低息和无息信贷资金，反而急需用钱救命或者盘活企业的普通老百姓、个体工商户、中小微企业主们，因为自身原因或者缺流动以及企业实力不强，就根本无法从银行等金融机构获得“救命钱”，造成大家真正是“巧妇难为无米之炊”的现实困境，也就是我们所说的贷款难，难于上青天。
说句实话，要大家人人征信都清白了，只能说明这个社会真正进入了共同富裕时代，人人都不缺钱了，谁还会再借贷，大家都自给自足，银行等金融机构还有存在的必要吗？银行等金融机构的存在不正说明大家有借贷的需求和促进经济发展的重要性吗？咋搞得现在反而经济越不景气银行等金融机构越谨小慎微呢，“水至清则无鱼”，难道银行等金融机构不明白这个道理吗？
贷款贵。
这几年因为这样那样的原因导致大家申请贷款的条件越来越苛刻，资料要求提供的越来越多，几乎到了，造成大家感觉现在不单申请贷款难，而且想要贷到款付出隐形成本也不少。
放开疫情后，大家都争先恐后地向银行等金融机构提出贷款申请，导致各家银行年初面临信贷资源短缺或者说供需失衡，从而造成各家银行，甚至打擦边球的第三方放贷机构不但审核更严格，而且要求更苛刻，造成借贷人要准备和提供的资料更多，造成大家只要提出贷款申请，家家都要提供或者准备相同或者近似的资料复印件等，打印复印看似金额小，可申请多了，提供就更多，这笔费用因小积多，也是一笔不小开支。
然后有些企业、个人为走捷径，还会给对应银行审批人员或者能牵上线的关系户请客吃饭送礼，甚至承诺贷款放款金额一定比例的返点报酬等，又是一笔隐形开支，然后万一自己申请遇到问题就会找各种助贷机构帮忙，而这些助贷机构在提供服务的同时会根据借贷金额总数、难易程度加收一到十个不等的手续费、服务费，甚至针对征信问题严重的，还会加收一定金额的保证金和活动经费，有些还有垫资赎证费、资金挑头费、下户考场费、茶水费等，反正所有借贷走完申请成功拿到“救命钱”后，几乎放款总额会损失不少，少则几千多则几万甚至更高。
绝大多数借贷人在向银行等正规金融机构借不到钱后，有些为了保住房子等不动产或者企业，就会“病急乱投医”地找各种各样平台、普惠（假普惠真高利贷）金融机构、小贷甚至当地很多职业放贷人私人借款来维系，这些非台面贷款机构申请简单但隐形费用和风险不可控，几乎都是格式电子版合同，借贷人根本拿不到原件或者搞得懂里面的条款。
因此，针对这部分贷款人，这些非正规或者说拿着金融放贷牌照的平台会按照贷款总额额外收取几个到十几个不等的手续费、一定金额的考察费、担保费、保险金、公证费、查询费等，甚至下款还必须提前扣少三个月前置利息或者一定比例的保证金后才会真正放款给借贷人，利息都是按天或者包月算，七八厘，正常一分到两分不止，高的三分以上，有些甚至到了一元左右，还有部分实在扛不过去的会去碰那种空放的，资金使用成本更高的离谱，后造成这些借贷人出现“利滚利”、“债滚债”，导致大家后钱财两空，债务危机不但得不到有效解决反而越陷越深，后造成大家破产、走投无路。
这些贷款办理的成本费用，很多银行等金融机构不是不知道，但是因为他们的不作为或者说不友好以及相关政策措施的滞后和延误，搞得绝大多数贷款申请人后落得一个更尴尬的“老赖”、“信用破产”甚至“居无定所”、“家破人亡”的结局，很是让人担忧。
因此，大家发现没，年初很多人主动积极向银行等金融机构提出信贷申请，为啥越到年中、年终反而出现现在银行等金融机构到处找优质客户发放贷款，而很多老百姓、企业主在申请贷款到处碰壁或者绝望后，大家都在想办法贱卖值钱资产、关停并转实体工厂、门店等自救后全部选择“躺平”，不敢贷款不敢创业不敢负债不敢消费。
都在想着办法往银行等金融机构存钱，而且谁家利息高送的礼品多就往哪家存，而有钱人更不愿意贷款，因为贷出来还是要还，也没地方去入股投资或者说低息贷出高息放贷出去，反而不断往银行存大量现金吃银行利息，助贷机构天天到处打电话，可真正能做成功的没几个，大家都开始过“紧日子”，从而导致当下银行“有钱放不出去”，普通老百姓“没钱借不到，不想借，不敢借”，企业更是“想贷贷不到，贷了担心还不起”，后所有环节全部乱套了。
所以，近央行开始联合金融监管等多部门及时出台了助力民营经济发展壮大金融政策25条，希望能尽快解决老百姓、个体工商户、中小微企业等的借贷难题，不从根本上解决贷款难，贷款贵，老百姓、个体工商户、中小微企业主们是不会再有消费、投资、开店、办厂的欲望和想法的。
经济要发展，民生要改善，一定要让各行各业都能尽快动起来，让老百姓真正富起来，然后让全社会所有资金都能得到快速而有效的利用，而不是长时间躺在银行等金融机构账户上或者政府部门某个公账上不流通，货币只有越流通才越有价值，要不就是废纸一张，不要再人为设置太多障碍，经济上遇到的问题还得靠发展经济来解决，疏总比堵好，千万别本末倒置，后受到伤害的一定是整个经济大环境，一定要“放水养鱼”，水越多才能养更多鱼，鱼多了才能创造财富。
